Produse asigurari de viata < VIATA

Asigurarea de viata este un contract intre societatea de asigurari si Dvs., avand ca obiect suma asigurata, platibila catre beneficiarul politei la producerea evenimentului asigurat.

Initial acest risc era decesul asiguratului, in acest caz polita fiind incheiata ca o asigurare financiara a familiei acestuia, in urma evenimentului nefericit. Suma asigurata fiind calculata in functie de posibilitatile financiare pentru a plati prima de asigurare dar si a nevoilor familiei in cazul decesului asiguratului.

In timp, companiile de asigurari au adaugat riscului de deces si vatamarea corporala, imbolnavirea, sau supravietuirea asiguratului, astfel polita avand o perioada determinata. Aceasta perioada poate fi aleasa de asigurat cu conditia sa se incadreze in minimumul cerut de asigurator (in cazul celor mai multi asiguratori, polita de asigurare de viata se incheie pe minimum 10 ani.)

La expirarea politei, beneficiarul primeste suma asigurata nu doar in cazul producerii unui eveniment nefericit ci si in cazul supravietuirii acestuia. Astfel asigurarea de viata primeste un aspect de economisire putand fi utilizata ca o suplimentare a pensiei fond de economii pentru un eveniment anticipat sau pur si simplu pentru mentinerea unui stil de viata confortabil. Atunci cand beneficiarii sunt copii asiguratului, acest eveniment poate fi: nastere, nunta, finantarea studiilor superioare, etc. si are ca scop asigurarea independentei financiare a acestora intr-un moment care cere un aport banesc ce poate iesi din bugetul normal al unei familii.

Oricine poate incheia mai multe polite de asigurare de acest fel, la aceiasi sau diferiti asiguratori si pentru diferite sume. La producerea evenimentului asigurat, beneficiarul va putea colecta banii de la toti asiguratorii.

Asigurarea de viata va ajuta sa vi se indeplineasca visurile si dorintele de viitor, chiar dupa ce Dvs. nu veti fi alaturi de cei dragi. Ca parte integranta a planului financiar, asigurarea de viata va asigura Beneficiarului (Beneficiarilor) nivelul de trai pe care Dvs. i-ati asigurat, atunci cand Dvs. nu veti mai avea posibiliatea.....

Desi asigurarea de viata este facultativa, daca aveti o familie sau persoane in ingrijire, asigurarea de viata devine o necesitate. LEADER TEAM BROKER va poate ajuta sa luati decizii intelepte atunci cand cumparati asigurari de viata: valoarea asigurarii, tipul politei, societatea la care sa apelati din cele existente pe piata romaneasca.

LEADER TEAM BROKER iti poate oferi prin intermediul partenerilor specializati urmatoarele produse de asigurari de viata:

Asigurari UNIT – LINKED

Asigurarile Unit-Linked sunt polite de asigurare care pe langa protectia asiguratului ofera si posibilitati investitionale pe termen mediu si lung.

Asiguratul poate alege dintr-o lista oferita de compania de asigurari, un fond de investitii in care asiguratorul ii va plasa banii platiti din prime. Asiguratul are dreptul de a alege fondurile si structura in care se vor investi banii deasemenea avand posibilitatea sa schimbe aceasta structura pe parcursul derularii asigurarii. In schimbul primei de asigurare, asiguratul va primi o cota parte din investitiile facute, "unit-uri" la fondul de investitii respectiv.

In general se pot asigura persoane cu capacitate de munca intre 18 si 55 ani cu conditia ca la expirarea politei sa nu depaseasca 65 de ani si nu se asigura persoane cu gradele I si II de invaliditate sau care sufera de boli grave exceptate de conditiile contractuale.

Rascumpararea totala a politei se poate face de obicei oricand fiind egala cu valoarea contului (aceasta este reprezentata valoarea "unit-urilor" din fondurile financiare ale societatii de asigurare) minus taxa de rascumparare totala. Rascumpararea partiala se poate face dupa cel putin trei ani de la incheierea contractului, valoarea acesteia fiind de cel mult 50% din valoarea de rascumparare totala.

Avantajele acestui tip de asigurare sunt posibilitatea investirii si flexibilitatea programului. Astfel, prima de asigurare platita nu este fixa, putand fi marita oricand iar frecventa platii primelor poate fi schimbata la oricare aniversare a contractului. Asiguratul poate retrage o parte din numarul "unit-urilor" din contul sau, aceasta cota putand fi exprimata ca un procent sau o suma fixa.

Daca asiguratul nu mai are posibilitatea de a plati prima de asigurare, polita unit-linked se va transforma intr-una cu suma asigurata redusa. Suma asigurata va deveni astfel egala cu suma contului asiguratului in momentul in care acesta a incetat plata primelor.

Nu trebuie uitat faptul ca pana la urma aceasta este o asigurare de viata si va acoperi riscul de deces al asiguratului. Indiferent cate prime au fost platite pana la producerea evenimentului nefericit, beneficiarii, familia de obicei, vor primi suma asigurata prin contract. In caz contrar, daca la expirarea politei asiguratul este in viata, societatea de asigurari este exonerata de orice plata catre asigurat. Exista insa companii care accepta ca o clauza suplimentara la polita de asigurare sa se adauge posibilitatea in care la expirarea politei, daca asiguratul este in viata sa poata recupera o parte din primele platite.

 Asigurarea de deces

Asigurarea de deces este o forma de asigurare de viata foarte simpla si protejeaza asiguratul exclusiv impotriva riscului de deces, orice remuneratie avand loc doar la producerea acestui eveniment inaintea expirarii valabilitatii politei. Asigurarea de deces nu are caracterul unei asigurari de economisire ci doar de protectie impotriva riscului asigurat.

 Astfel, din cauza incertitudinii datei la care evenimentul asigurat se va produce, exista mai multe moduri pentru plata primelor. Asiguratul poate opta intre a plati prime pe intreaga durata a vietii sale sau pana la o anumita data prestabilita, un anumit numar de ani stabiliti prin contract sau un eveniment care nu are o data fixa cum ar fi pensionarea.

In cazul asigurarii de deces incheiate pe un termen limitat, asiguratorul va plati suma asigurata daca evenimentul asigurat (decesul) s-a produs in perioada de valabilitate a politei. Daca la expirarea valabilitatii politei, asiguratul este inca in viata, societatea de asigurari nu este obligata la nici o plata, polita devenind nula.

Asigurarea de viata pe termen nelimitat acopera decesul asiguratului pana la varste inaintate (in jur de 100 de ani) si in cele mai multe cazuri se convine la plata primelor de asigurare pana la pensionare. Primele de asigurare dar si suma asigurata vor fi in acest caz mai mari decat la asigurarea incheiata pe termen limitat.

Beneficiarul politei poate fi orice persoana desemnata de asigurat.

Suma asigurata poate fi protejata printr-o clauza speciala care va avea in vedere inflatia si alte schimbari economice de-a lungul perioadei de valabilitate a politei, dar aceasta clauza se va rasfrange si asupra primei platite.

Aceasta asigurare este limitata din foarte multe puncte de vedere, din acest motiv primele de asigurare sunt mai mici decat la alte asigurari de viata. Este si una din cele mai putin populare tipuri de asigurare, majoritatea asiguratilor optand pentru asigurari mixte, care acopera si supravietuirea, neexistand posibilitatea sa fi platit prime de asigurare pe un timp indelungat fara nici un rezultat in viitor.

Asigurarea de supravietuire

Asigurarea de supravietuire garanteaza beneficiarului suma asigurata, daca la expirarea contractului asiguratul este in viata. Beneficiarul este de obicei insusi asiguratul.

Scopul acestei asigurari este unul de economisire, asiguratul angajandu-se la plata primelor pe durata contractului ca la finalul acesteia sa primeasca suma asigurata. Aceasta asigurare nu va acoperi decesul sau invaliditatea contractantului politei. In cazul decesului inainte de expirarea politei, asiguratorul este exonerat de obligatiile din contract, neavand nici o datorie fata de mostenitorii asiguratului, iar suma acumulata din primele platite pana la acest moment revin asiguratorului.

Pentru a preveni pierderea totala a primelor platite de asigurat in cazul decesului din timpul valabilitatii politei, unii asiguratori accepta inscrierea in contract a unei clauze pentru recuperarea partiala a acestora. In acest caz existand o prima aferenta riscului de deces. In cazul in care asiguratul este in viata la expirarea contractului, el va primi suma asigurata mai putin prima aferenta riscului de deces care va ramane asiguratorului. In cazul decesului prematur, mostenitorii asiguratului vor primi o parte din suma acumulata din primele platite de asigurat mai putin prima riscului de deces ce va ramane asiguratorului.

Suma asigurata poate fi pusa la dispozitia asiguratului si sub forma de renta. De cele mai multe ori asigurarea de viata mixta, foarte asemanatoare optiunii anterior descrise, este de preferat asigurarii de supravietuire, fiind mai avantajoasa din punctul de vedere al primelor platite, al sumei asigurate si chiar al flexibilitatii.

Nici acest tip de asigurare nu este foarte popular datorita limitarilor din contract. Majoritatea oamenilor prefera alte tipuri de economisire, crearea conturilor bancare in care dobanda si suma depusa sunt garantate pentru cei care prefera siguranta in detrimentul unor castiguri mai mari. Sau asigurarile de tip unit-linked, care contin factori investitionali pentru cei ce sunt dispusi la un risc, mai mic sau mai mare.

Asigurarea de viata mixta

Asigurarea mixta de viata este este o optiune care acopera asigurarea de deces si cea de supravietuire intr-o singura polita. Este o asigurare de viata cu capitalizare si protectie dubla. Astfel in cazul de deces al asiguratului, in perioada de acoperire a politei, beneficiarii vor intra in posesia sumei asigurate iar in cazul in care asiguratul este in viata la expirarea contractului va primi el insusi suma asigurata. Beneficiarul politei sau asiguratul vor primi suma asigurata in mod cert, neexistand varianta in care aceasta sau primele platite vor ramane asiguratorului.

Acest contract de asigurare se incheie de obicei pe o perioada determinata, intre 10 si 30 de ani dar cu conditia ca persoana asigurata sa nu depaseasca o limita de varsta (de obicei 75 de ani) la momentul expirarii contractului.

Primele de asigurare se stabilesc dupa mai multe criterii printre care cele mai importante sunt: varsta asiguratului, durata contractului si suma asigurata. Un alt criteriu important este starea sanatatii a asiguratului, asiguratorul isi rezerva dreptul in acest caz sa consulte fisa medicala a asiguratului si poate cere si unele teste medicale ale caror cheltuieli de obicei le suporta societatea de asigurare.

In afara sumei asigurate care va fi primita de beneficiar in cazul produceri riscului asigurat, aceasta polita se comporta si ca o forma de economisire. Asiguratul avand dreptul la o suma numita valoare de rascumparare, in cazul in care acesta doreste sa retraga banii platiti pana la acel moment prin primele de asigurare. Odata cu retragerea banilor el va renunta la polita si la suma asigurata. Valoarea de rascumparare creste odata cu trecerea timpului, acumulandu-se mai multi bani din plata primelor.

Asiguratorul va cere prime de asigurare mai mari pentru a putea acoperi ambele riscuri, nu de putine ori aceasta suma ridicandu-se la cumulul primelor platite in cazul achizitionarii ambelor polite.

Asigurarea mixta de viata este una din cele mai solicitate polite din aceasta categorie datorita gradului mare de acoperire si riscurilor minime de pierdere chiar si odata cu intreruperea platilor sau rezilierea contractului.

Asigurarea de tip renta

In cazul asigurarii de tip renta (ce poate fi gasita si sub denumirea de: anuitati), asiguratul poate opta la plata primelor de asigurare pe anumite perioade de timp (anual, semestrial, lunar, etc) sau printr-o prima unica platita la inceperea contractului. De asemenea plata rentei se poate efectua la o data anume stabilita in polita sau imediat dupa intrarea in vigoare a contractului (in cazul primei unice).

Politele cu renta fixa acorda prima de asigurare beneficiarului indiferent daca asiguratul este in viata sau nu. In cazul in care asiguratul nu este in viata la momentul in care incepe plata, beneficiarul va fi cel care primeste suma asigurata. Aceasta se plateste pe o perioada dinainte stabilita in contract, de obicei un anumit numar de ani.

In cazul rentei viagere, polita este incheiata pe viata asiguratului, astfel in momentul inceperii platii rentei asiguratul trebuie sa se afle in viata. Polita se poate incheia cu mai multi beneficiari, in acest caz la decesul unuia in perioada de plata a rentei, platile vor fi facute in numele celuilalt beneficiar. Indemnizatia se plateste de obicei trimestrial sau lunar la cererea asiguratului.

Exista doua optiuni in cadrul acestei polite: asigurarea de renta viagera cu sau fara rambursare. In primul caz, se ramburseaza primele de asigurare deja platite daca intervine decesul asiguratului inaintea expirarii politei. Diferenta intre cele doua optiuni fiind plata unor prime de asigurare mai mari pentru acoperirea riscului de deces si rambursarea primelor deja platite.

Exista posibilitatea includerii in aceasta polita a doua persoane asigurate, asemenea asigurarii de viata mixte, avand proprietatile unei pensii, respectiv pensii de urmas in cazul decesului unuia dintre sotii asigurati.

Aceasta este o asigurare ce are ca scop suplimentarea pensiei, in cele mai multe cazuri, dar si asigurarea unui flux continuu de bani ce poate acoperi perioade nefaste din viata unui om inca inaintea pensionarii.

Asigurarea de casatorie

Asigurarea de casatorie sub alta denumire asigurarea tip zestre, este o modalitate de constituire treptata a dotei unui copil pana la producerea evenimentului asigurat in acest caz fiind vorba de casatorie.

Scopul acestei asigurari este de a da un impuls financiar copiilor in momentul in care decid sa treaca un important prag din viata fiecaruia, casatoria. Cu acest eveniment coincide de obicei parasirea casei parintesti si inceperea unui drum propriu in viata. Astfel intervin unele cheltuieli majore, precum achizitionarea unei locuinte sau a unui autoturism, pe care o pereche de tineri cu greu le pot depasi. O alta cheltuiala ar fi nunta propriu-zisa, un astfel de eveniment, speram unic in viata, nu este la indemana oricui in ziua de astazi. Fiecare parinte doreste copiilor sai o viata cat mai usoara, daca e posibil fara greutati din punct de vedere material si doreste sa inlesneasca anumite aspecte financiare din viata acestuia. Asigurarile de viata dedicate viitorului copiilor vin in ajutorul nostru pregatind pas cu pas terenul pentru cele mai importante evenimente din viata copiilor nostrii.

Parintii pot incepe in orice moment pregatirile banesti pentru ajutorarea odraslei lor, in ziua de azi este greu sa economisim, banii din banca putand fi oricand folositi pentru alte ocazii si nevoi ce apar pe parcursul vietii, dar o polita de acest gen asigura copilului un impuls financiar necesar in momentul respectiv. Asigurarea dotala poate fi inceputa din prima zi de viata a copilului dar nu mai tarziu de o varsta maxima ceruta de asigurator (de obicei 13-14 ani).

Polita se va incheia de obicei pana la o anumita varsta a copilului, in cele mai multe cazuri 25 de ani. Suma asigurata va fi platita la casatoria acestuia, sau daca nu se va casatori pana la varsta stabilita in contract, la aniversarea expirarii politei. Deci nu se va pierde suma asigurata in cazul in care beneficiarul nu se va casatori pana la data limita din polita.

In cazul decesului beneficiarului, majoritatea asiguratorilor vor include in aceasta polita o clauza prin care aceasta va primi proprietatile unei asigurari mixte de viata.

Asigurarea de natalitate

Asigurarea de natalitate, este o polita de economisire care ajuta familia sa puna bani deoparte pentru nevoile copiliului si a mamei, la nastere dar si dupa.

Nasterea unui nou membru al familiei este un lucru asteptat cu bucurie de parinti si de cei apropiati lor. Dar in situatia economico-sociala de azi, s-ar putea sa nu fim intotdeauna pregatiti din punct de vedere financiar pentru cheltuielile suplimentare ce vin odata cu aparitia unui copil. Nasterea in sine este un eveniment care, desi este gratuit in sistemul sanitar de stat, multa lume se simte obligata sa rasplateasca medicii, asistentele si moasele cu o anumita suma de bani.

Nu putina lume insa este dispusa sa apeleze la sistemul medical privat, acesta oferind de obicei un serviciu mai bun fiind dotat cu personal bine calificat si echipament de ultima ora. Exista si certitudinea ca mama va primi asistenta permanenta, raportul medicilor si asistentilor la pacient fiind mult mai bun decat in spitalele de stat. Toate acestea insa costa mult mai mult decat "atentiile" oferite medicului si personalului in sistemul sanitar public. Diferenta fiind plata unei sume direct pentru spital si nu in parte fiecarui membru al personalului.

Cea mai buna solutie din punct de vedere financiar, pentru a naste la spitalele din sistemul privat ar fi asigurarea de sanatate ce acopera si nasterea. Exista polite de acest gen care acopera nu doar nasterea ci si monitorizarea sarcinii cu toate costurile adiacente.

Asigurarea de natalitate intervine insa dintr-un alt punct de vedere, cel financiar. Suma asigurata ce va fi platita la nastere, este folosita nu doar la cheltuielile cu spitalizarea si plata personalului care s-a ocupat de acest eveniment, ci si pentru cheltuieli ulterioare. O mare suma de bani va intra in amenajarea si inzestrarea spatiului pe care il va ocupa copilul. Parintii vor face tot ce este posibil pentru a asigura confortul noului nascut, si de a asigura un mediu prielnic cresterii acestuia. Astfel va incepe o noua categorie de cheltuieli, patut, carucior, scutece, haine, jucarii, care vor trebui schimbate incontinuu pentru a le adapta cresterii copilului.

Asigurarea de studii

Asigurarea de studii ( tip student) este o polita de economisire pentru perioada de studii a copiilor asiguratului.

Cum numarul locurilor bugetare la facultatile de stat scad pe an ce trece, intr-un ritm in care putem prevede un sistem de invatamant superior in totalitate cu plata, trebuie sa fim precauti si sa economisim din timp pentru studiile copiilor nostrii. Si sa nu uitam ca o facultate buna costa, iar o facultate din strainatate, costa si mai mult.

Polita se incheie pe o perioada prestabilita, asiguratul platind primele de asigurare pana la inceperea studiilor beneficiarului, in limita unei varste prestabilite in contract. Societatea de asigurari va plati suma asigurata integral la inceputul studilor sau sub forma unei rente pe perioada de studii prevazute in contract. De regula, daca se cere suma asigurata la inceputul studiilor, aceasta va fi platita doar in proportie de 90-95% din suma totala a rentelor. In cazul optiunii unei plati sub forma de renta, suma asigurata va fi esalonata in cursul a 4 sau 5 ani, adica durata anilor de studii.

Asiguratorul va plati suma asigurata chiar daca una dintre parti, asiguratul sau beneficiarul politei decedeaza. In cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de plata a primelor, adica inainte de inceperea studiilor beneficiarului, societatea de asigurari isi asuma obligatia de plata a rentei de studii. In cazul decesului beneficiarului, inainte de perioada de plata a rentelor, polita se va transforma intr-o asigurare mixta de viata pe numele asiguratului, iar in cazul decesului acestuia in timpul platii rentei, suma ramasa va fi transferata asiguratului, ca plata periodica sau ca o suma forfetara.

In cazul in care nu dispunem de banii necesari platii studiilor copilului nostru, mai avem o optiune, contractarea unui credit bancar. Dar creditele bancare au dobanzi mari si se ceri giranti si garantii.

Va lasam pe dvs. sa judecati care este optiunea mai buna, un credit in urma careia veti fi indatorati pe o perioada lunga de viata, sau economisirea, pe aceasi perioada de timp, prin achizitionarea unei polite de asigurare de studii care ofera in plus si protectie, prin garantarea sumei asigurate chiar in conditii de deces.

Asigurarea pentru protectia ipotecii

Asigurarea pentru protectia ipotecii este un tip de asigurare in general ceruta de creditori (de obicei este vorba de banca) la acordarea unui credit pentru achizitionarea unui teren sau a unei locuite. In cazul decesului asiguratului, prima de asigurare va fi incasata de catre creditor pentru a acoperi sumele restante neplatite de catre asigurat. Beneficiarul acestei asigurari este astfel creditorul, care se asigura ca in cazul decesului asiguratului/debitorului, va putea recupera banii, ratele ramase neplatite.

Printre tipurile de ipoteca existente pe piata, in corelatie cu asigurarea de viata, amintim:

• Ipoteca lineara, atunci cand cele doua parti, debitor si creditor, stabilesc de comun acord numarul de ani in care va fi rambursata suma imprumutata, ca o suma fixa platita anual.
  Astfel se incheie o asigurare de deces, ce va garanta plata ratelor neplatite in cazul in care asiguratul decedeaza inainte de achitarea integrala a datoriilor. Debitul global, adica rata plus dobanda, scade anual pentru ca la rata platita nu se mai percepe dobanda. Asigurarea de capital in caz de deces va influenta astfel aceasta evolutie a creditului, capitalul sau fiind deasemenea in descrestere lineara.
• Ipoteca pe baza de anuitate, in cadrul acesteia plata ratei si a dobanzii se face printr-o suma fixa anuala, iar suma platita nu se micsoreaza. Si in acest caz, suma asigurata va scade in paralel cu suma ramasa de platit din credit.
• Ipoteca pe baza unei asigurari de viata cu amortizare, ca prima de economisire. Aceasta are la baza o asigurare de viata care se imparte in tr-o asigurare de risc (astfel suma asigurata este egala cu suma imprumutata) si o asigurare de economisire.

Acest tip de asigurare este obligatorie pentru acordarea unor credite, indeosebi cele ipotecare dar si in alte cazuri cand este vorba de sume imprumutate ce depasesc o anumita cota stabilita de creditor, bancile dorind o cat mai buna protectie a banilor investiti. Majoritatea bancilor lucreaza cu asiguratori anume in vederea incheierii acestui tip de polita dar in unele cazuri se pot incheia asigurari de viata in care suma asigurata sa fie cel putin egala cu totalul creditului si beneficiarul sumei asigurate sa poata fi schimbat in numele creditorului.